Het kopen van een woning: de hypotheek

Eén van de meest bekende en meest voorkomende leningen in Nederland is misschien wel de hypotheek. Een hypotheek is een lening van de bank waarmee je een huis kan kopen. De hoogte van je hypotheek wordt bepaald op basis van je inkomen, of eventueel je gezamenlijke inkomen wanneer je een huis koopt samen met je partner.

Maximale hypotheek

Om na te gaan hoe hoog je hypotheek maximaal zal zijn, wordt een inkomenstoets gedaan. Dit wordt ook wel aangeduid als loan-to-income, LTI. Daarnaast mag de maximale hypotheek niet hoger zijn dan een bepaalde percentage van de totale waarde van het huis. Als gevolg is de hoogte van de hypotheek in verhouding met de waarde van het huis. Dit wordt ook wel aangeduid als loan-to-value, LTV. In 2016 mag de maximale hypotheek 102% van de totale waarde van de woning zijn. Er zijn echter uitzonderingsgevallen. Zo mag je meer lenen dan de totale waarde van et huis wanneer je een restschuld hebt bij de verkoop van je oude huis. Deze restschuld hoeft niet meegeteld te worden. Daarnaast zorgt het aanbrengen van energiebesparende verbeteringen er ook voor dat je meer mag lenen.

Hypotheekrente

De hoogte van je hypotheekrente wordt bepaald door de verhouding tussen de lening en de marktwaarde van je huis. Hoe minder je leent ten opzichte van de marktwaarde van je woning, hoe lager het risico voor de bank is. Dit resulteert voor jou in een lagere hypotheekrente. Daarnaast speelt ook de looptijd waarvoor je de rente vastzet een rol. Je hebt de keuze uit verschillende vaste looptijden of een variabele rente. Een combinatie is soms ook mogelijk; een deel van je lening met een vaste rente en het andere deel met een variabele rente. In principe is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar. Daarnaast geven de meeste hypotheekaanbieders ook korting als je een bepaalde hypotheekvoorwaarde laat vallen, bijvoorbeeld wanneer je ervoor kiest niet boetevrij af te lossen bij een verhuizing.

Risico’s

Wanneer je een hypotheek hebt, heb je te maken met verschillende risico’s. Zo kan er bijvoorbeeld een schuld overblijven wanneer je je huis verkoopt, of passen je woonlasten niet meer bij je inkomen. Je woonlasten kunnen bijvoorbeeld stijgen door een verhoging van het rentepercentage. Daarnaast kunnen je overige lasten stijgen door onder andere gezinsuitbreiding of ziekte, waardoor het lastiger kan zijn je hypotheeklasten te betalen. Het is van belang of je je maandelijkse lasten ook nog kan betalen als de rente met 1% of 2% stijgt. Het is daarom altijd verstandig om een financieel plan te maken voordat je een hypotheek afsluit. Ook kan je inkomen dalen, bijvoorbeeld als je minder gaat werken of van baan verandert.

Leave a Reply

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *